Apskaičiuokite paskolos palūkanas. Kaip skaičiuojamos paskolos palūkanos: jų grąžinimo schemų aprašymas ir bendra informacija apie jas

Galite kreiptis dėl paskolos internetu beveik bet kurio banko svetainėje. Patogumas klientui čia akivaizdus – paraiškos pildymas svetainėje neapsilankius biure sutaupo laiko. Tai naudinga ir bankams, nes sutaupo darbuotojų laiko. Bankas gali surinkti visą reikiamą informaciją apie potencialų skolininką ir priimti sprendimą dėl paskolos suteikimo klientui neapsilankęs biure. Dokumentus ir nuorodas galima pateikti elektroniniu būdu. Asmeninis apsilankymas bus reikalingas tik norint pateikti originalius dokumentus ir pasirašyti sutartį.

Apskaičiuokite paskolą patys

Išankstinio apmokėjimo paskolos skaičiuoklė skirta savarankiškam paskolos parametrų, tokių kaip mėnesinės įmokos dydis ir bendra paskolos permoka, skaičiavimui internetu, atsižvelgiant į paskolos gavėjo pageidaujamą paskolos sumą ir terminą, taip pat palūkanų normą. . Atlikę skaičiavimus gausite išsamų mokėjimų grafiką, kuriame bus išsami informacija apie kiekvieną mėnesinę įmoką, būtent: bendra įmokos suma, kokia šios sumos dalis tenka palūkanoms ir kiek pagrindinei daliai sumokėti, ir pagrindinės sumos likutis.

Naudotis paskolos skaičiuokle internetu labai patogu. Bet kokius skaičiavimus galite atlikti nesikreipdami į specialistų pagalbą.

Palūkanų norma

Palūkanų norma – tai banko siūlomos paskolos kaina. Kiekvienas bankas turi savo skolinimo programas gyventojams ir siūlo skirtingas palūkanų normas. Net ir viename banke palūkanų norma skirtingomis sąlygomis gali labai skirtis. Tai gali priklausyti nuo tokių faktorių kaip paskolos gavėjo amžius, jo kredito istorija, paskolos paskirtis, paskolos suma, laiduotojų buvimas. Pasitaiko, kad bankai savo nuolatiniams klientams (pavyzdžiui, debeto kortelių turėtojams ar jau pasinaudojusiems paskola asmenims) suteikia palankesnes skolinimo sąlygas nei klientams „iš gatvės“. Dabartines bankų palūkanų normas galite rasti šių bankų interneto svetainėse.

Mėnesinės įmokos tipas

Kitas parametras, turintis įtakos skaičiavimo rezultatui, yra mokėjimo tipas. Anuitetas – tai mokėjimas, kurio metu mėnesinės įmokos dydis išlieka nepakitęs per visą paskolos laikotarpį. Diferencijuotas – tai mokėjimo rūšis, kai mėnesinės įmokos suma mažėja paskolos termino pabaigoje. Taip nutinka dėl to, kad pagrindinės skolos dalis išlieka nepakitusi, o palūkanų dalis mažėja kiekvieną mėnesį, mažėjant bendrai skolos sumai. Labiausiai paplitusi yra pirmoji mokėjimo rūšis – anuitetas.

Paskolos skaičiuokle patogu palyginti rezultatus su skirtingomis pradinėmis reikšmėmis, taip išsirenkant sau optimalias paskolos sąlygas. Galimybė išsaugoti rezultatus dar labiau supaprastins šį procesą.

Šiuo metu bankinių produktų reklama yra populiarus reiškinys, kuris nieko nenustebins. Tačiau kiek pelningos yra sąlygos, kurios apibūdinamos kaip beveik „geriausios pasaulyje“? Prieš pasirašydami sutartį, būtinai patikrinkite šį klausimą ir žinokite, kaip apskaičiuoti paskolos palūkanas, kad suprastumėte, kokios permokos jūsų laukia.

Paskolos sumos sudėtis

Tradiciškai paskolos suma reiškia lėšų sumą, kurią paskolos gavėjas įsipareigoja sumokėti bankui už paskolos pinigų suteikimą. Paprastai apima pagrindinės skolos dydis, draudimo įmokos, palūkanos už naudojimąsi banko paslaugomis. Tai gali būti kitokio pobūdžio mokėjimo operacijos su trečiosiomis šalimis, ypač komisinių už grynųjų pinigų priėmimą kasoje mokėjimas, taip pat apmokėjimas už vertintojo eksperto paslaugas.

PSK

Nuo 2008 metų įvesta privaloma sąlyga, kad bankas turi pateikti informaciją paskolos gavėjui apie TIC, tai yra apie visą paskolos sumą, o nuo 2014 metų duomenys rodomi ne tik preliminariame. mokėjimo grafiką, bet ir pirmojo paskolos sutarties puslapio srityje.

Iš pradžių ši vertė buvo vadinama efektyvia palūkanų norma, tačiau vėliau ji buvo pervadinta į TIC. Skaičiuojant šį rodiklį, naudojama formulė su sudėtinėmis palūkanomis.

SUM (DPi / (1 + UCS) ^ ((di-d0) / 365) = 0

Šioje lygtyje rodiklis d pavaizduota paskolos gavimo data ir atitinkamai eilinio pobūdžio mokėjimo data. Pirmasis rodiklis yra grynųjų pinigų srauto suma. Šiame skaičiavime, be kita ko, yra mokėjimai kredito bendrovei, taip pat visai draudimo bendrovei kitiems asmenims, jeigu tokios sąlygos yra įtrauktos į sutartį ir joms niekas neprieštarauja.

Pavyzdžiui, jei išduodama paskola automobiliui, tai į jos kainą įeina pačios mokėjimo įstaigos mokėjimas, palūkanos, KASKO draudimo išlaidos, kliento gyvybė. Kalbant apie OSAGO politiką, ji netaikoma bendrajai paskyrai.

Draudimo įmokos

Jie suteikiami ne visoms paskoloms ir kartais yra neprivalomi. Pavyzdžiui, hipotekos atveju draudimas yra privalomas. Kita vertus, asmens draudimas yra kiekvieno skolininko asmeninis reikalas, todėl sprendimas priimamas griežtai savarankiškai. Nepaisant to, šiuolaikiniai bankai daugeliu atvejų verčia klientus mokėti draudimo įmokas, o tai prieštarauja įstatymams.

Paslėpti mokėjimai

Remiantis galiojančiais teisės aktais, pagrindinė bankų užduotis yra ta, kad jie privalo teikti reikiamą informaciją savo klientams, įtraukdami į skaičiavimo žiniaraščius absoliučiai visus mokėjimus. Visi komisiniai, taikomi asmenų pagrindu, valdžios pripažįstami neteisėtais. Todėl paskolos gavėjui radęs tam tikrų problemų ar mokėjimo reikalavimų už tam tikrų prašymų nagrinėjimą ar atlyginimo lapelių pateikimą, jis turi teisę kreiptis į teismą, o jeigu anksčiau šioms operacijoms išleido tam tikras sumas, gali grąžinti juos.

Bet jei mokėjimai nėra susiję su paskolos aptarnavimu ir reiškia bendruosius banko įkainius, juos vis tiek reikia mokėti. Pavyzdžiui, tokios operacijos apima komisinį mokestį už pinigų perskaičiavimą, kuris imamas per kasą.

Atidžiai perskaitykite sutartį, paslėpti mokesčiai dažnai rašomi smulkiu šriftu.

Palūkanų skaičiavimas

Atsižvelgiant į klausimą, kaip skaičiuojamos banko palūkanos už paskolą, galima išskirti du pagrindinius būdus – anuitetų arba diferencijuotų sumų mokėjimą. Abiem atvejais kaupimas atliekamas ne nuo visos sumos, o nuo jos likučio. Skiriasi tik jo sumažinimo būdas. Pagal anuiteto politiką skolininkas kiekvieną mėnesį moka skolą lygiomis dalimis, taip pat palūkanas, todėl įmoka sumažėja. Antruoju atveju mėnesinė įmoka yra ta pati, tačiau pirmus mėnesius mokamos palūkanos, o vėliau – paskola.

Diferencijuoti mokėjimai

Apsvarstykite situaciją, kai pilietis Ivanovas nusprendė paimti 120 000 rublių paskolą su 20% palūkanų norma. Remdamasis sutarties sąlygomis, paskutinėmis mėnesio dienomis jis moka diferencijuotus mokėjimus. Paskolos apskaičiavimo formulė šiuo atveju apima paprastų palūkanų naudojimą.

PC = Paskolos likutis * Palūkanų norma * Dienų skaičius / 100 / 365

Pavyzdžiui, jei paskola buvo paimta 2013 m. gruodžio 1 d., tada pirmųjų palūkanų suma apskaičiuojama pagal formulę:

PC \u003d 120 000 * 20% * 31 / 100 / 356 \u003d 2 038,36 rubliai

Šios sumos imamos ne už visą 120 000 rublių sumą, o už jos likutį.

Anuitetas ir jo apskaičiavimas

Paskolos palūkanų apskaičiavimo formulė šiuo atveju bus tokia:

PC \u003d (Kredito įstaiga * Įkainis % / 1200) / (1 - (1 / (1 + Įkainis % / 1200) ^ n))

Skaičius n yra bendras mokėjimų skaičius. Tai yra, paėmę duomenis iš pavyzdžio ir pritaikydami juos teorinėje formulėje, galime daryti išvadą, kad paskolos įmokos bus skaičiuojamos taip:

PC \u003d (120 000 * 20/1200) / (1 - (1 / (1 + 20 / 1200) ^ 12 \u003d 11 126,43 rubliai)

Taigi galime daryti išvadą, kad mėnesinis paskolos anuitetas bus 11 126,43 rubliai. Jei šią reikšmę padauginsite iš laikotarpio – mėnesių skaičiaus, o iš jo atimsite pradinę paskolos sumą, galėsite sužinoti bendrą permokų skirtumą. Paskolas teikiančių bankų svetainėje yra speciali paskolų skaičiuoklė, leidžianti greitai atlikti skaičiavimus.

Blaivus situacijos įvertinimas

Prieš tiesiogiai sudarant paskolos sutartį, būtina išsamiai išstudijuoti pagrindines sąlygas, nes bendradarbiavimas tarp paskolos gavėjo ir banko turėtų būti abiems pusėms naudingas. Paskolos davėjo tikslas – gauti palūkanas, paskolos gavėjo – iki minimumo sumažinti permokas.

Permokų skaičiavimas

Tai atliekama gana paprastai. Mes tai šiek tiek paminėjome, bet galite tai apsvarstyti išsamiau. Norėdami tai padaryti, užteks sumuoti palūkanų sumą už visą skolinimo laikotarpį, taip pat įtraukti papildomus mokėjimus, įskaitant paslėptus. Gautą sumą reikėtų palyginti su pradine padėtimi – toks požiūris leis pasirinkti geriausią sprendimą.

Koks yra geriausias pasirinkimas

Taigi, norint priimti kompetentingą sprendimą, būtina palyginti paskutinės pastraipos reikšmes ne tik pagal normos dydį, bet ir atsižvelgti į mokėjimų grąžinimo schemas, draudimą. mokėjimai ir kai kurios paslėptos operacijos, kurios yra nurodytos sutartyje. Šis palyginimas gali būti atliktas remiantis nuosavomis išlaidomis arba galite sudaryti MUT.

Be to, visada turite teisę prašyti banko išankstinio apmokėjimo grafiko ir pagal jį padaryti tam tikras išvadas.

Jei atsižvelgsime į praktinę patirtį, diferencijuotos išmokos yra pelningesnės nei anuitetas. Tačiau atliekant išankstinius mokėjimus, permoka bus mažesnė, jei bus nuspręsta išduoti anuitetą. Manoma, kad atsižvelgiama į kredito sumažinimo terminą. Todėl renkantis variantą būtina atsižvelgti ne tik į mažas permokas, bet ir į finansines galimybes.

Taigi, mes išnagrinėjome, kaip skaičiuojama paskola, ir galime daryti išvadą, kad ši procedūra yra gana paprasta. Bet kokiu atveju, prieš atlikdamas operaciją, bankas pateikia lapą su preliminariais mokėjimų skaičiavimais. Būtent juos reikia atidžiai ir atidžiai išstudijuoti, nes, kaip rodo praktika, paslėpti mokėjimai dažnai žymimi smulkiu šriftu. O taip išeina, kad pasirašydamas sutartį žmogus tikisi vieno įmokos, o tada jam pranešama apie kitas sumas.

Paskolos palūkanų skaičiavimo pavyzdys parodė, kad dizaino variantų yra keletas, juos renkantis atsižvelgiama į kai kurias detales. Pavyzdžiui, tai yra permokų dydis, jūsų asmeninės finansinės galimybės, taip pat lėšų skyrimo naudojimui sąlygos. Įvertinę visus privalumus ir trūkumus, galite pasirinkti geriausią variantą sau. Taigi paskola yra naudinga, jei turite apie tai informacijos.

Dabar sunku ką nors nustebinti paskolomis. Kiekvienas vidutinis rusas turi arba turėjo bent vieną ar dvi paskolas per savo gyvenimą arba ruošiasi imti. Rinkoje yra daug pasiūlymų, skirtingi bankai siūlo savo sąlygas skolinimui. Preliminarus skaičiavimas gali būti lengvai atliktas paskolos skaičiuokle. Taip pat galite apskaičiuoti būsimas išmokas „Excel“ skaičiuoklėje. Žinodami bendras normų skaičiavimo formules, galite nesunkiai apskaičiuoti būsto ir vartojimo paskolą bet kokiai sumai ir patikrinti banko skaičiavimų teisingumą.

Kokių duomenų reikia norint apskaičiuoti paskolą?

Norėdami apskaičiuoti mėnesinę įmoką Excel lentelėse, turite nuspręsti dėl paskolos sumos, termino ir palūkanų normos. Dėl to galite susikurti savo grąžinimo grafiką, įvertinti permoką ir bendrą mokėjimų sumą. Kodėl reikia savarankiškai skaičiuoti visus šiuos duomenis, kai yra automatinės skaičiavimo sistemos – paskolų skaičiuoklės? Atsakymas paprastas – norint tiesiog patikrinti skaičiavimų teisingumą kredito įstaigoje, paskaičiuoti, ar yra papildomų paslaugų, kurios gali būti įtrauktos į mokėjimą be kliento žinios. Tai, deja, yra gana įprasta. Paaiškinkime pagrindinius terminus:

Grąžinimo grafikas – tai mėnesinių paskolos įmokų sąrašas, kuriame atsispindi anuiteto įmoka, sumokėtų palūkanų suma, pagrindinės skolos suma, skolos likutis, visa permoka ir įmokų suma. Šis dokumentas yra neatskiriama paskolos sutarties dalis. Grafike taip pat nurodytos papildomos paslaugos, kurios gali būti įtrauktos į mokėjimą. Jie įtraukiami į mokėjimą arba skiriami atskirame stulpelyje.
Mėnesinė įmoka – tai minimali paskolos įmokų suma, į kurią įeina pagrindinė suma, palūkanos, draudimas ir papildomos paslaugos. Dažniausiai mėnesinė įmoka yra anuitetas, tačiau kai kurie bankai savo klientams siūlo diferencijuotą mokėjimo sistemą.

Mėnesinės įmokos apskaičiavimas.

Hipotekos ir vartojimo kredito įmokos apskaičiavimas atliekamas pagal formulę:

kur n yra paskolos terminas
i yra paskolos norma.

Apsvarstykite skaičiavimus pagal pavyzdį:

Paskolos terminas – 6 mėn.
Suma - 100 000 rublių.
Norma yra 18%.

Apskaičiuokite mokėjimą paskolos skaičiuokle:

Naudojant PMT formulę:

Naudojant formulę:

Kaip suplanuoti mokėjimus?

Norėdami tai padaryti, "Excel" sudarome lentelę su šiais stulpeliais: data, mokėjimas, pagrindinė suma, palūkanos, likutis.

Norint užpildyti datos laukus, pirmuose dviejuose laukeliuose reikia pačiam įvesti mokėjimo datas, o po to laikyti pelės žymeklį virš apatinio dešiniojo kampo, kol pasirodys „kryžiaus“ piktograma ir ištempti reikiamą laikotarpį (mūsų atveju, 6 mėnesiai).

Gauname užpildytą stulpelį su datomis.

Kaip apskaičiuoti palūkanų sumą?

Palūkanų dydis priklausys nuo atsiskaitymo laikotarpio dienų skaičiaus ir pagrindinės skolos likučio. Jis bus apskaičiuojamas pagal formulę:

Apskaičiuokite mūsų paskolos palūkanas už pirmąjį mėnesį:

Pagrindinės skolos suma bus apskaičiuojama kaip anuiteto suma, atėmus palūkanas:

OD = anuitetas – palūkanos

Pagrindinės skolos likučio suma bus skaičiuojama iš paskolos sumos atėmus grąžintą pagrindinės skolos sumą už 1 mėnesį.

OD likutis = Paskolos suma - OD 1 mėnesiui.

Antrą mėnesį rodikliai bus skaičiuojami taip pat, tik formulėje vietoj paskolos sumos reikia pakeisti pagrindinės skolos likutį. Laikotarpio dienų skaičius taip pat apskaičiuojamas iš ankstesnės atimant dabartinę datą.

Kaip matote, po 6-ojo mokėjimo liko likutis. Kad taip nenutiktų, bankai nustato paskutinę įmoką šiek tiek daugiau arba šiek tiek mažesnę nei likusią.

Dažnai skaičiavimai gali nesutapti su banko siūlomais skaičiavimais. Taip yra dėl to, kad atsiskaitymo principai tarp bankų gali skirtis. Tai gana legalu, todėl dėl palūkanų galite pasiteirauti apie pasirinktame banke naudojamą skaičiavimo formulę ir palyginti savo skaičiavimus. Bankai kartais skirtingai skaičiuoja dienų skaičių tarp datų arba skaičiuodami atsižvelgia į savaitgalius

Finansų ekspertai atsakingai tvirtina, kad paskolos palūkanoms skaičiuoti yra specialūs būdai, formulė, kuri naudojama internetinėse skaičiuoklėse ir asmeniniams skaičiavimams, tačiau tikslios permokos sumos parodyti negalės. Jis gali būti pripažintas tik visiškai likviduojant skolą bankui. Taip yra todėl, kad yra sąrašas punktų, kurie turi įtakos permokos dydžiui, o svarbiausias iš jų – pavėluotas kito įmokos įmokėjimas į banko sąskaitą. Formulė paprasta, kuo greičiau padengiama skola, tuo mažesnės palūkanos, nes ši suma nuskaičiuojama nuo skolos likučio.

Tačiau jei jums reikia apytiksliai apskaičiuoti metinių palūkanų sumą už tam tikrą sumą su sąlyga, kad reikia laiku nuolat mokėti, pavyzdžiui, palyginti skirtingų bankų pasiūlymus, tai galima padaryti dviem būdais, kuriuos apibūdinsime šiame straipsnyje. straipsnis. Remdamiesi skaičiavimais gautais skaičiais, galite nuspręsti, kuris iš pasiūlymų yra pelningiausias.

Kaip apskaičiuoti palūkanas už paskolos formulę – metinių palūkanų skaičiavimas

Norėdami pradėti skaičiuoti, turėsite nurodyti paskolos sumą, kokiam laikotarpiui ir bendrą paskolos sumą su palūkanomis. Skaičiavimą galima atlikti dviem būdais.

Pirmasis metodas

Jis laikomas labai paprastu, bet tuo pačiu ir tiksliausiu. Norėdami naudoti, jums reikia bet kurio kompiuterio ir „Microsoft Excel“ programos. Tikslų mokėjimo grafiką galite sudaryti naudodami skaičiuokles. Sudaroma lentelė su eilučių skaičiumi, į kiek mėnesių yra padalinta paskola. Kiekvienoje eilutėje įrašoma paskolos korpuso įmokos suma, o šalia – palūkanų suma už kredito lėšų panaudojimą. Pagal skolos likutį automatiškai bus skaičiuojama ir kito mėnesio palūkanų suma. Stulpelio, kuriame rodoma mėnesinė palūkanų įmoka, pabaigoje bus rodoma permokos suma už visą paskolos laikotarpį.

Pažiūrėkime į konkretų pavyzdį, kaip apskaičiuoti metines paskolos palūkanas naudojant Excel lentelę. Jei paskola paimama metų laikotarpiui su 16 palūkanų norma, pavyzdžiui, 10 000 rublių, mokėjimo planas bus sudarytas šioje lentelėje:

Mėnuo	Paskolos kūnas	Permokėjimas

		11 9










	Iš viso proc

Tokiu atveju mėnesinės įmokos dydis apskaičiuojamas paskolos sumą padalijus iš paskolos mėnesių skaičiaus. Remiantis formule, paaiškėja: 10 000:12 = 833,3 rubliai.

Norint išsiaiškinti, kaip apskaičiuoti paskolos palūkanas, taikoma tokia formulė: (paskolos kūno likutis * palūkanų norma * mėnesio dienos) / (365 * 100%). Jei apskaičiuosime palūkanas pagal mūsų pavyzdį, gausime tokį skaičių:

(10 000 * 16% * 30 dienų) / (365 * 100%) = 132 rubliai.

Po to iš paskolos dalies sumos atimame pagrindinę įmoką ir ta pačia formule apskaičiuojame kito mėnesio palūkanas. Ir taip visus 12 mėnesių.

Antras metodas

Jei esate banke ir norite sužinoti, ar apsimoka iš jo imti paskolą, bet po ranka neturite kompiuterio, tuomet rekomenduojame naudoti šią formulę, kuri parodys permoką visam laikui paskola buvo panaudota.

Bendros palūkanos = (paskolos dalis * palūkanų norma (paskolos terminas + 1)) / (24*100%)

Jei dar kartą pažvelgsime į mūsų pavyzdį, gausime tokį skaičiavimą:

Bendra palūkanų suma \u003d (10 000 * 16 (12 + 1)) / (24 * 100%) \u003d 866,7 rubliai.

Jei palyginsime pirmąjį ir antrąjį skaičiavimo būdus, tai bendra permokos suma pasirodė beveik tokia pati, todėl rinkitės patys, kaip apskaičiuoti metines paskolos palūkanas.

Kai kurios skaičiavimo ypatybės

Išstudijavus kai kuriuos mokėjimų už paskolas apskaičiavimo niuansus, nebus sunku išsirinkti jums tinkamiausią variantą ir dar kartą patikrinti mokėjimo grafiką, kurį gavote iš banko. Reikėtų nepamiršti, kad kiekvienas bankas mėnesinės įmokos dydį apskaičiuoja naudodamas savo skaičiuotuvą, tačiau jums pravers pasidomėti skaičiavimo technologija ir ją pasitikrinti. Galimas sukčiavimas, net ir netyčia, teks sumokėti visas paslėptas palūkanas ar komisinius mokesčius, kurie pridedami prie reikiamos sumos.

Pavyzdžiui, norite įsigyti technikos savo namams ir šioms išlaidoms iš banko pasiimti 50 tūkstančių rublių paskolą. Kai banko vadovas gavo leidimą išduoti paskolą, laikas išsiaiškinti permokos sumą, kurios bankas pareikalaus už naudojimąsi jo pinigais, taip pat mėnesinės įmokos dydį, kad būtų galima nedelsiant atskirti jį nuo šeimos. biudžetas. Iš karto verta išsiaiškinti palūkanų normą ir skolos grąžinimo tvarką. Išmokos gali būti anuitetinės arba diferencijuotos.

Pirmiausia pabandykime apskaičiuoti mėnesinę įmoką ir permoką pagal anuiteto mokėjimo sistemą, kuriai būdinga vienoda mėnesinių įmokų suma visos paskolos metu. Nepriklausomai nuo mokėjimo sistemos, kiekvienas skolos mokėjimas apima pagrindinę paskolos sumą ir palūkanas.

Taigi, bankas jums davė 50 000 rublių už 16% per metus 24 mėnesiams, kaip apskaičiuoti paskolos palūkanas? Mėnesio mokėjimo formulė labai paprasta:

Mėnesio įmoka \u003d (paskolos kūnas * koeficientas % nuo normos / kaupimų skaičius per metus) /

(1-1/(1+ koeficientas % nuo normos / kaupimų skaičius per metus) terminas * kaupimų skaičius per metus),

kur yra koeficientas % norma = 0,16 (16 % / 100 %).

Dabar mes pakeičiame savo vertybes ir gauname:

Mėnesio įmoka \u003d (50 000 * 0,16 / 12) / (1-1 / (1 + 0,16 / 12) 2 * 12) \u003d 500 / 0,21 \u003d 2 381 rublis.

Nepamirškite, kad paskola buvo išduota 2 metams, tai yra, mokėjimai padauginami iš 24 mėnesių ir gauname: 2 381 * 24 = 57 143 rubliai. Iš šios sumos nesunku apskaičiuoti permoką, kuri yra 57 143 - 50 000 = 7 143 rubliai. Šią sumą bankas paima už kredito lėšų panaudojimą, kai naudojasi anuitetų mokėjimo sistema.

Pats bankas, pateikęs paraišką dėl paskolos, paskolos gavėjui išduoda lentelę, kurioje viskas aiškiai išdėstyta, pradedant nuo sumos ir mokėjimo dienos, baigiant palūkanų mokėjimu.

Dabar apsvarstykite diferencijuotų mokėjimų, skirtų mėnesinei paskolos įmokai, kaupimo sistemą. Ši sistema pagrįsta įvairiomis mėnesinėmis įmokomis, kurios mažėja per visą skolos laikotarpį. Tuo pačiu pagrindinės skolos likvidavimo dydis nekeičiamas, tik keičiasi palūkanų mokėjimas, nes tai priklauso nuo likusios kredito lėšų sumos.

Mėnesinis mokestis = paskolos dalis / terminas, kuriam suteikiama paskola * metinių įmokų skaičius;

pakeitę savo duomenis, gauname: 50 000 / 2 * 12 = 2 083 rubliai

Norint suprasti, kaip skaičiuojamos pirmo mėnesio paskolos palūkanos, naudojama formulė:

Paskolos palūkanos 1 = (paskolos kūnas * koeficientas % norma) / metinių mokėjimų skaičius;

prijunkite savo vertybes ir gaukite:

Paskolos palūkanos už pirmąjį mėnesį \u003d (50 000 * 0,16) / 12 \u003d 666,67 rubliai

Remiantis skaičiavimais, pirmojo mėnesio įmokos dydis yra: 2 083 + 666,67 = 2 749,67 rubliai.

Mėnesinių palūkanų dydis skirsis ir gali būti apskaičiuojamas naudojant bendrą formulę, kuri taikoma bet kuriam mėnesiui k ir atrodo taip:

Paskolos palūkanos už k-ąjį mėnesį = (paskolos suma - (k - 1)* paskolos suma / terminas, kuriam suteikiama paskola * metinių įmokų skaičius,

Pagal šią formulę skaičiuojamos mėnesinės palūkanos, prie kurių pridedama standartinė skolos grąžinimo suma.

Darbe naudojant diferencijuotų mokėjimų sistemą, banko išduodamas planas skirsis nuolat kintančia mokėtina suma. Galime pasakyti viena, nesvarbu, kaip skaičiuoti paskolos palūkanas, metines permokas naudojant bus mažiau diferencijuotas apmokėjimas ją. Pagal bendrą skolos sumą permokos skirtumas gal ir neatrodo toks reikšmingas, tačiau jei kalbėsime apie paskolos gavimą didesnei sumai, tai skirtumas neatrodys kaip tokia smulkmena. Iki šiol didžioji dalis finansų įstaigų išduoda paskolas, kurių grąžinimo planus sudaro būtent remdamosi anuiteto mokėjimai Oi. Tokia sistema su didžiule grynųjų pinigų apyvarta leidžia gauti daugiau pelno.

Šiame straipsnyje mes išsiaiškinome, kaip apskaičiuoti paskolos palūkanas. Formulė kiekvieno aukščiau pateikto apskaičiavimo būdo, leidžia planuoti išlaidas, kad bankas neapgaudinėtų, prie skolos sumos pridėdamas paslėptas palūkanas ir pan. Yra daug paslėptų brangakmenių, tačiau vadovaudamiesi mūsų patarimais galite juos apeiti savo pranašumu!

Patiko straipsnis? Bendrinkite su draugais socialiniuose tinkluose. tinklai:

Sveikinimai! Esu tikras, kad aš neprivalau žinoti ir mokėti daryti viską pasaulyje. Taip, iš principo tai neįmanoma. Tačiau žmogui svarbiausiose srityse verta orientuotis bent jau „arbatinuko“ lygyje.

Į gyvybiškai svarbias sritis įtraukiu darbą, verslą, šeimą, sveikatą ir, žinoma, pinigus. Prie ko aš vedu? Į tai, kad bet kokia investicija reikalauja. Net jei tai banalus banko indėlis ar paskola verslo plėtrai.

Tiesą sakant, aš labai ilgą laiką nedariau tokių skaičiavimų rankiniu būdu. Kam? Juk yra daugybė patogių aplikacijų ir internetinių skaičiuotuvų. Kraštutiniu atveju padės „saugi“ Excel skaičiuoklė.

Tačiau nepakenks žinoti elementarias pagrindinių skaičiavimų formules! Sutikite, indėlių ar paskolų palūkanas tikrai galima priskirti „bazinėms“.

Žemiau prisiminsime mokyklos algebrą. Kažkur gyvenime tai turi praversti.

Skaičiuojame procentą nuo indėlio sumos

Leiskite jums priminti, kad palūkanos už banko indėlį gali būti paprastos ir sudėtingos.

Pirmuoju atveju bankas pajamas kaupia nuo pradinės indėlio sumos. Tai yra, kiekvieną mėnesį / ketvirtį / metus indėlininkas iš banko gauna tą pačią „premiją“.

Žinoma, paprastųjų ir sudėtinių palūkanų skaičiavimo formulės skiriasi viena nuo kitos.

Panagrinėkime juos konkrečiu pavyzdžiu.

Investicijų grąža su paprastomis palūkanomis

Suma % \u003d (indėlis * norma * atsiskaitymo laikotarpio dienos) / (dienų per metus * 100)

Pavyzdys. Valera atidarė 20 000 rublių indėlį su 9% per metus vieneriems metams.

Apskaičiuokite metų, mėnesio, savaitės ir vienos dienos investicijų grąžą.

Palūkanų suma už metus \u003d (20 000 * 9 * 365) / (365 * 100) \u003d 1800 rublių

Aišku, kad mūsų pavyzdyje metinį derlių būtų galima paskaičiuoti daug paprasčiau: 20 000 * 0,09. Ir kaip rezultatas, gaukite tuos pačius 1800 rublių. Bet kadangi nusprendėme skaičiuoti pagal formulę, tai ir skaičiuosime pagal ją. Svarbiausia suprasti logiką.

Palūkanų suma už mėnesį (birželį) \u003d (20 000 * 9 * 30) / (365 * 100) \u003d 148 rubliai

Palūkanų suma už savaitę \u003d (20 000 * 9 * 7) / (365 * 100) \u003d 34,5 rubliai

Palūkanų suma per dieną = (20 000 * 9 * 1) / (365 * 100) = 5 rubliai

Sutikite, paprasto palūkanų formulė yra elementari. Tai leidžia apskaičiuoti užstato grąžą už bet kokį dienų skaičių.

Investicijų grąža su sudėtinėmis palūkanomis

Sudėtinkite pavyzdį. Sudėtinių palūkanų apskaičiavimo formulė yra šiek tiek sudėtingesnė nei ankstesnėje versijoje. Skaičiuoklė turi turėti „laipsnio“ funkciją. Arba galite naudoti laipsnio parinktį „Excel“ skaičiuoklėje.

Suma % = įnašas * (1 + kapitalizacijos laikotarpio tarifas) kapitalizacijų skaičius - įnašas
Didžiosios raidės laikotarpio norma = (metinė norma*kapitalizacijos laikotarpio dienos)/(dienų skaičius per metus*100)

Grįžkime prie mūsų pavyzdžio. Tuos pačius 20 000 rublių Valera įdėjo į banko indėlį su 9% per metus. Bet šį kartą -.

Pirmiausia apskaičiuokime kapitalizacijos laikotarpio normą. Pagal indėlio sąlygas, palūkanos skaičiuojamos ir „pliusas“ prie indėlio kartą per mėnesį. Tai reiškia, kad mes turime 30 dienų kapitalizavimo laikotarpiu.

Taigi, kapitalizacijos laikotarpio norma = (9*30)/(365*100) = 0,0074 %

O dabar svarstome, kiek mūsų indėlis atneš palūkanų forma įvairiems laikotarpiams.

Palūkanų suma už metus \u003d 20 000 * (1 + 0,0074) 12 - 20 000 \u003d 1 850 rublių

Pakeliame iki „12“ galios, nes metai apima dvylika didžiosios raidės periodų.

Kaip matote, net ir turint tokią simbolinę sumą ir trumpą terminą, indėlio su paprastosiomis ir sudėtinėmis palūkanomis pajamingumo skirtumas yra 50 rublių.

Palūkanų suma už šešis mėnesius \u003d 20 000 * (1 + 0,0074) 6 - 20 000 \u003d 905 rubliai

Ketvirčio palūkanų suma \u003d 20 000 * (1 + 0,0074) 3 - 20 000 \u003d 447 rubliai

Mėnesio palūkanų suma = 20 000 * (1 + 0,0074) 1 - 20 000 = 148 rubliai

Pastaba! Palūkanų kapitalizavimas neturi įtakos pirmojo mėnesio indėlio pelningumui.

Indėlininkas gaus tuos pačius 148 rublius su paprastosiomis ir sudėtinėmis palūkanomis. Derliaus skirtumai prasidės nuo antro mėnesio. Ir kuo ilgesnis indėlio terminas, tuo skirtumas bus reikšmingesnis.

Prieš per daug nutoldami nuo sudėtinių palūkanų temos, patikrinkime, ar viena iš finansų konsultantų rekomendacijų yra teisinga. Turiu omenyje patarimą rinktis ne kartą per pusmetį ar ketvirtį, o kartą per mėnesį.

Tarkime, mūsų sąlyginė Valera įnešė indėlį tokia pačia suma, terminu ir ta pačia norma, bet kapitalizuojant palūkanas kas šešis mėnesius.

Kaina = (9*182)/(365*100) = 0,0449 %

Dabar skaičiuojame metų investicijų grąžą.

Palūkanų suma už metus \u003d 20 000 * (1 + 0,0449) 2 - 20 000 \u003d 1 836 rubliai

Išvada: jei kiti dalykai nesikeičia, pusmetinė kapitalizacija „Valera“ atneš 14 rublių mažiau nei mėnesinė (1850–1836).

Suprantu, kad skirtumas labai mažas. Bet juk kiti mūsų turimi pradiniai duomenys yra simboliniai. Dėl didelių sumų ir ilgalaikių terminų 14 rublių pavirs tūkstančiais ir milijonais.

Apskaičiuojame paskolos procentą

Nuo indėlių pereiname prie paskolų. Tiesą sakant, paskolos apskaičiavimo formulė niekuo nesiskiria nuo pagrindinės.

Pavyzdys. Jurijus „Sberbank“ paėmė vartojimo paskolą 100 000 rublių 2 metams su 20% per metus.

Suma % \u003d (skolos likutis * metinė norma * atsiskaitymo laikotarpio dienos) / (dienų skaičius per metus * 100)

Palūkanų suma už pirmąjį mėnesį = (100 000 * 20 * 30) / (365 * 100) = 1644 rubliai

Palūkanų suma už vieną dieną \u003d (100000 * 20 * 1) / (365 * 100) \u003d 55 rubliai

Pastaba! Kartu su skolos likučiu mažėja ir paskolos palūkanų suma. Šiuo atžvilgiu diferencijuota schema yra daug „teisinga“ nei anuitetinė.

Dabar tarkime, kad mūsų Jurijus sumokėjo pusę paskolos. Ir dabar jo skolos bankui likutis yra ne 100 000, o 50 000 rublių.

Kiek jam sumažės palūkanų našta?

Palūkanų suma per mėnesį = (50 000 * 20 * 30) / (365 * 100) = 822 rubliai (vietoj 1644)

Palūkanų suma už vieną dieną \u003d (50 000 * 20 * 1) / (365 * 100) \u003d 27 rubliai (vietoj 55)

Viskas sąžininga: skola bankui sumažėjo perpus - „palūkanų“ našta skolininkui sumažėjo perpus.

Ar pats skaičiuojate paskolų ir indėlių palūkanas? Prenumeruokite naujienas ir bendrinkite nuorodas į naujus įrašus su draugais socialiniuose tinkluose!