Kaip suprasti metines paskolos palūkanas. Paskolų palūkanų apskaičiavimo taisyklės

Kiekvienam, nusprendusiam gauti paskolą, svarbiausias klausimas visada bus: „būsimos permokos dydis“. Taigi, apytikslę permokos sumą galite apskaičiuoti beveik bet kuriame oficialiame banko puslapyje, naudodami paskolos skaičiuoklę. Taip pat galite iš karto kreiptis į banką ir paprašyti paskolos vadybininko paskaičiuoti norimos paskolos sumą, įskaitant palūkanas, tačiau tai labai daug laiko reikalaujanti procedūra, juolab kad norima palyginti kelis paskolos produktus iš skirtingų bankų. Kad neaplenktumėte kiekvieno banko, yra paprastos paskolos apskaičiavimo formulės, kurias siūlome apsvarstyti.

Paskolos sumos sudėtis

Paskolos suma – tai bendra paskolos gavėjo išlaidų suma, kurią jis patirs gavęs paskolą. Į paskolos sumą įeina:

pagrindinė suma, kurios prašoma paskolos forma;
už naudojimąsi kredito pinigais nustatytos palūkanos;
draudimas;
papildomi komisiniai.

Tai gali būti ne visos paskolos davėjo išlaidos, tai gali būti ir vertintojo paslaugų išlaidos arba komisiniai mokant mėnesinę įmoką per banko kasą.

Kas turi įtakos paskolos palūkanų normai?

Bankai, reklamuodami savo paslaugas, dažniausiai nurodo minimalią palūkanų normą. Tačiau nereikėtų iš karto bėgti prašyti paskolos, jei per televiziją mirgėjo frazė: „paskola nuo 8 proc.“. Juk čia svarbiausia „OT“. Yra daug veiksnių, turinčių įtakos normai:

norma bus mažesnė, jei paskolos suma didesnė;
kuo ilgesnis paskolos terminas, tuo mažesnės palūkanos;
tas, kuris yra banko, kuriame planuojama paskola, darbo užmokesčio klientas, gali tikėtis mažesnio tarifo;
sumažintos palūkanos taikomos ir banko partnerių organizacijų darbuotojams;
paskolos tipas (su garantu, be užstato, su užstatu) tiesiogiai įtakoja palūkanų normą, kuo daugiau garantijų bankas turi, tuo palūkanų norma mažesnė;
pažymos su patvirtintomis pajamomis buvimas garantuoja lojalesnį banko požiūrį, o dėl to ir mažesnes palūkanas.

PSK

Visa paskolos kaina yra ta pati vertė, kuri atspindi visas skolininko išlaidas, kurias jis patirs mokėdamas pagrindinę paskolos sumą. Anksčiau bankas stengdavosi šią informaciją nutylėti, kad klientas neapsigalvotų kreipdamasis dėl paskolos. Tačiau pagal 2014 metų įstatymą bankas šią sumą privalo nurodyti pirmame paskolos sutarties puslapyje ir privalomame mokėjimo grafike. Be to, šio įrašo dydis turėtų būti kuo didesnis, kad būtų išvengta tolesnių nesusipratimų.

PSK=SK+SVK+%, kur:

SC - paskolos suma;
SVK - visų komisinių (vienkartinių ir mėnesinių) suma;
% – paskolos palūkanos.

Draudimo įmokos

Draudimo išmokos – tai savanoriški mokėjimai, kuriais siekiama sumažinti riziką įvykus draudžiamajam įvykiui. Tai apima: gyvybės draudimą, sveikatą, turtą. Žinoma, kreipiantis dėl būsto paskolos nebus galima išvengti turto draudimo. Tačiau visiškai įmanoma atsisakyti sveikatos draudimo.

Paslėpti mokėjimai

Į paslėptus mokėjimus dažniausiai įtraukiamos papildomos skolininko išlaidos, apie kurias jis nebuvo iš karto informuotas arba tiesiog į jas nekreipė dėmesio, nes dažniausiai sutartyje jos nurodomos smulkiu šriftu. Rūpindamasi piliečių gerove, valstybė įpareigojo bankus iki paskolos išdavimo visas papildomas išlaidas parodyti skolininkui. Tokių nustačius po sutarties pasirašymo, klientas gali kreiptis į teismą ir iš banko susigrąžinti išleistus pinigus.

Palūkanų skaičiavimas

Norėdami apskaičiuoti palūkanų normą, bankai taiko du metodus: anuitetą ir diferencijuotą. Pagrindinis skirtumas tarp kiekvieno metodo yra paskolos palūkanų mokėjimo greitis.

Diferencijuotais mokėjimais per visą paskolos sutarties galiojimo laikotarpį mokama skirtingo dydžio mėnesinė įmoka, kurios metu pirmiausia sumokamos palūkanos bankui, o paskolos sutarties galiojimo pabaigoje grąžinama pagrindinė skolos suma. Verta žinoti, kad palūkanos skaičiuojamos kiekvieną kartą nuo paskolos skolos likučio. Norėdami apskaičiuoti šį paskolos mokėjimo būdą, naudokite formulę:

Mokėjimo suma = paskolos likutis*% paskolos*dienų skaičius/100/365

Paskolos su anuiteto įmokomis apskaičiavimo formulė

Anuiteto mokėjimai skiriasi tuo, kad klientas skolą sumoka lygiomis dalimis. Iki šiol tai yra labiausiai paplitęs palūkanų skaičiavimo būdas. Norėdami apskaičiuoti mėnesinės įmokos sumą, galite naudoti paprastą formulę:

Mėnesio mokėjimo suma = SZ*(P+(P/(1+P)*SK-1)), kur

SZ - paskolos suma;

П - palūkanų norma vienam mėnesiui;

SC – kredito terminas.

Paskolos palūkanų skaičiavimo formulė

Palūkanos už paskolą = Likusi skola * (norma % / 12).

Todėl gausime mėnesinės paskolos permokos sumą.

Mėnesinės paskolos įmokos apskaičiavimo formulė

Norint sužinoti sumą, kurią reikia mokėti kaip mėnesinę įmoką, neįskaitant palūkanų, iš anksčiau apskaičiuotos mėnesinės įmokos sumos reikia atimti palūkanas:

Mokėjimo suma be % = Mėnesio įmokos suma – paskolos palūkanos už kiekvieną ataskaitinį mėnesį.

Kaip išsirinkti tinkamą paskolą?

Norėdami pasirinkti idealų skolinimosi variantą, turėtumėte klaidingai apskaičiuoti kiekvieną iš galimų mokėjimo būdų. Tik remiantis išsamia analize galima suprasti, kokia palūkanų apskaičiavimo rūšis yra pelningiausia. Taip pat turėtumėte atsižvelgti į visus paslėptus komisinius, draudimą ir kitus privalomus mokėjimus.

Svarbus momentas renkantis paskolą ir palūkanų apskaičiavimo būdą – paskolos išankstinio grąžinimo galimybė. Pavyzdžiui, diferencijuoto skolinimo atveju visų pirma mokate palūkanas, todėl nėra prasmės skubėti grąžinti skolą, taip ir nieko negausite.

Kaip apskaičiuoti paskolą „Excel“?

Patikimiausias būdas apskaičiuoti būsimų palūkanų sumą ir visos paskolos permokos sumą kiekvienai palūkanų normos skaičiavimo rūšiai yra Excel programinė įranga. Dėl daugybės formulių tereikia nustatyti skaičiavimų sąlygas, o tada sistema pati atliks visus veiksmus.

Norėdami kuo geriau suprasti visas formules, siūlome susipažinti su išsamiu vaizdo įrašu apie paskolų apskaičiavimą „Excel“.

Tiesą sakant, norint apskaičiuoti reikiamus rodiklius, pakaks skirti ne daugiau kaip 15 minučių savo laiko. Atitinkamai, atlikę preliminarius skaičiavimus, galite iš karto nustatyti sėkmingiausias skolinimo sąlygas.

Šiame straipsnyje mes apsvarstysime, kaip savarankiškai apskaičiuoti ne tik banko palūkanas už indėlį, bet ir kaip apskaičiuoti indėlio palūkanų kapitalizaciją.

Tam reikia identifikuoti, ką reiškia indėlio kapitalizacija, nuo ko priklauso indėlių palūkanų norma, kaip skaičiuojamos banko palūkanos už indėlius. Išsiaiškinsime, kuris indėlis yra geresnis su kapitalizacija ar be jos, taip pat kas yra sudėtinės palūkanos už indėlius.

Galite pasikliauti pajamų skaičiuotuvais, kurie pateikiami bankų interneto svetainėse. Bet jei norite teisingai pasirinkti indėlį, turėtumėte suprasti temą, ypač todėl, kad joje nėra nieko sudėtingo. Jei žinote formules, suprantate, kaip jos veikia, žinote, kaip jas taikyti, tuomet visada galite patikrinti kitų žmonių skaičiavimus ir pasirinkti patys.

Kam pačiam skaičiuoti palūkanas už indėlį

Kokia palūkanų norma už indėlius

Kas lemia indėlių palūkanų normą

Skirtingiems indėlių tipams taikomos skirtingos palūkanų normos, kurios formuojamos įvairiais būdais.

1. Kursus remia įstatymai ir juos reguliuoja Rusijos centrinis bankas

Bankai siūlo palūkanų normas už indėlius pagal pagrindinę Rusijos centrinio banko normą – palūkanų normą, už kurią centrinis bankas išduoda paskolas kitiems bankams. Dabar, 2016 m. kovo mėn., lygus 8,25 proc.

Kodėl svarbu žinoti Rusijos centrinio banko palūkanų normą?

Tai susiję su infliacijos lygiu šalyje. Galbūt mums ši informacija nepatiks, bet Rusijos centrinis bankas kontroliuoja rublio devalvacijos (nuvertėjimo) ir stiprėjimo lygį. Jei doleris atpigs, o rublis sustiprės, tai mums atrodo gera žinia, nes atpigs importuotos prekės, o vietiniams gamintojams tai bloga žinia, nes prekės nebus konkurencingos, o tai lems uždarymą. Rusijos įmonių ir ekonomikos žlugimo.

Banko indėlių palūkanos yra susietos su refinansavimo norma.

O tai reiškia, kad bankas negali pakelti indėlio palūkanų daugiau nei 5 proc. Jie turi gyventi iš šio skirtumo, dalindamiesi pajamomis su indėlininkais. Jei bankas pasiūlys didesnį nei rekomenduojama procentą, jums bus taikomas pajamų mokestis.

Atsižvelkite į šią informaciją rinkdamiesi indėlius su didelėmis palūkanomis už indėlį.

Taigi, dabar matome, kad rublio indėlių palūkanos nuo pajamų 13,25% diapazone bus normalios. Jei 15-18 ir vyresni – būkite budrūs. Jei jis yra mažesnis arba lygus normai, greičiausiai jūs neuždirbate iš indėlio, o sutaupote pinigų nuo infliacijos.

Bankų išduodamų paskolų palūkanos netiesiogiai susijusios su Centrinio banko palūkanų norma. Nors bankai pinigus uždirba būtent iš paskolų, tačiau kuo daugiau jų imsite, tuo bankui tai bus pelningiau. Tačiau paskolų mėgėjams kuo mažesnės palūkanos, tuo paskola pigesnė ir, žinoma, pelningesnė.

2. Pinigų pasiūlymai šalyje.

Pinigų pasiūlos trūkumas, pinigų trūkumas lemia paskolų kainos padidėjimą ir, atitinkamai, aukštus banko indėlių palūkanas.

Nes bankai naudoja pinigus, kuriuos jiems atneša tokie klientai kaip Irina. Nors dažnai galima išgirsti Centrinio banko pasiūlymą – spausdinti pinigus, atiduoti bankams didesne apimtimi.

Tada sumažės indėlių palūkanos, padidės pinigų infliacija.

Todėl čia Centrinis bankas turi būti atsargus. Pavyzdžiui, jei valstybė išleidžia didelio masto skolinimąsi vidaus rinkoje, tai sukelia vadinamąją pinigų pasiūlos sterilizaciją, t. y. pinigų pasiūlos sumažėjimą ir atitinkamai padidina palūkanų normas. indėlių.

Priešingai, pinigų emisija, taip pat Centrinio banko paskolų teikimas bankų sektoriui didina pasiūlą rinkoje ir mažina palūkanų normas.

3. Makro ir mikro ekonominė situacija ir veiksniai

Kai ekonomika kyla ir vystosi, įmonės mielai ima paskolas plėtrai, renovacijai ir naujų pramonės šakų kūrimui. Paskolos verslui yra normalios ir geros.Bankai, pritraukdami pinigų iš gyventojų, šiuo metu gali kelti indėlių palūkanas.

Jei ekonomika išgyvena nuosmukį (lėtėja arba mažėja augimo tempai), mažėja įmonių pinigų paklausa, o bankai yra priversti mažinti indėlių palūkanas.

Bankai taip pat gali skolintis pinigų vieni iš kitų, taip pat bendradarbiauti su mažmeniniais finansiniais tinklais, numatydami brangių paskolų išdavimo veiklą tiesiogiai mažmeninės prekybos vietose.

Tai ne kartą matėte parduotuvėse, kai tam tikros prekės siūlomos greitojo kredito įforminimui. Bankams ši paslauga laikoma labai pelninga, tačiau kartu ir labai rizikinga.

Taigi, pamatėme, kad palūkanų dydį lemia visa eilė dedamųjų, kurios priklauso ir nuo paties banko, ir nuo situacijos ekonomikoje apskritai.

Konkurencija tarp bankų veda prie palūkanų išlyginimo, o pasiūlymai pritraukti pinigų iš visuomenės maskuojami rinkodaros priemonėmis.

Kaip apskaičiuoti banko palūkanas už indėlius?

Straipsnio pradžioje apžvelgėme, kaip bankai pateikia savo viliojančius pasiūlymus dėl didelių indėlių palūkanų.

Skaičiavimus siūlau panagrinėti plačiau, kadangi renkantis indėlį reikia turėti omenyje, kad bankai už indėlius su palūkanų kapitalizacija siūlo ne tik paprastas palūkanas, bet ir sudėtines palūkanas.

Taigi, Yra tik du būdai apskaičiuoti palūkanas

Paprasta
Sunku

Palūkanų už indėlį skaičiavimas naudojant paprastą kaupimą

Yra paprasta formulė, pagal kurią sužinosite atsakymą į klausimą: kaip apskaičiuoti palūkanas už indėlį naudojant paprastą kaupimą

S = (P x I x t / K) / 100, kur:

S – priskaičiuotų palūkanų suma
P – įnešta suma
I – metinė indėlio palūkanų norma
t – laikotarpis, už kurį bus skaičiuojamos palūkanos, dienomis
K - dienų skaičius per metus (yra ir keliamieji metai)

Skaičiavimo pavyzdys: Tarkime, kad Irina išdavė banko indėlį su paprasčiausia 100 tūkstančių rublių palūkanomis už indėlį 1 metams su 11,5% per metus.

Po metų, uždarydami banko indėlį, gausite

(100 000 x 11,5 x 365/365) / 100 = 11 500 rublių.

Palūkanos nėra pridedamos prie indėlio pagrindo (investuotos sumos), o pervedamos į kitą indėlininko sąskaitą pagal sutarties sąlygas. Paprastai pajamos kaupiamos kas mėnesį, kas ketvirtį, kartą per 6 mėnesius, kartą per metus arba pasibaigus indėlio terminui.

Indėlio terminas yra vieneri metai ir lygus 365 kalendorinėms dienoms. Jei turite kitą laikotarpį, pakeiskite sutartyje nurodytą dienų skaičių.

Antroji formulė, remiantis sudėtingu skaičiavimu, yra daug įdomesnė, tačiau prieš pradedant ją siūlau suprasti

Kaip apskaičiuoti banko palūkanas už sudėtines palūkanas

Sudėtinės palūkanos- sąvoka, apibūdinanti specialią banko indėlio palūkanų apskaičiavimo rūšį, kurioje kiekvieno laikotarpio pabaigoje priskaičiuotos palūkanos tampa pagrindine.

Taigi kitu laikotarpiu palūkanos skaičiuojamos už didesnę sumą nei ankstesnėje, dėl ko indėlis auga labai greitai.

Šis sukauptų palūkanų pridėjimas prie indėlio vaidina itin svarbų vaidmenį, bendra indėlio suma auga vis sparčiau ne pagal aritmetinės progresijos modelį, o eksponentiškai.

Būtent tai Rothschildas pavadino „aštuntuoju pasaulio stebuklu“, o Robertas Allenas įtikinamai paskaičiavo, kad kasdien įdėjus 1 dolerį, gali tapti milijonieriumi, nors ir po 50 metų.

Ir tai yra lengviausias būdas tapti milijonieriumi.

Galime pažvelgti į kuklesnes investicijas:

pradinis kapitalas 10 tūkst. ir metinės reinvesticijos, sudėtinės palūkanos atnešė daugiau nei 105 tūkst. grynojo pelno.

Be termino „sudėtinės palūkanos“, galite rasti šiuos sudėtinių palūkanų pavadinimus:

♣ palūkanos nuo palūkanų

♣ veiksmingas palūkanas

♣ sudėties procentas

♣ grąžos norma, atsižvelgiant į reinvestavimą

♣ grąžos norma, atsižvelgiant į kapitalizaciją

Tampa aišku, kad procesas, kuris vyksta apskaičiuojant sudėtines palūkanas, vadinamas kapitalizacija.

Palūkanų už indėlį su kapitalizacija skaičiavimas

Indėlio kapitalizavimas yra sukauptų palūkanų pridėjimas prie indėlio sumos.

Dėl to auga pradinė indėlio suma, o už didesnę sumą skaičiuojamos palūkanos. Vėliau dėl to indėlis auga greičiau. Šis procesas taip pat vadinamas palūkanų kapitalizacija.

Sąvoka "sudėtinės palūkanos už indėlį" reiškia tą patį - palūkanų kaupimas už palūkanas ir spartesnis indėlio augimas.

SYM = (P x I x j / K) / 100
aš- metinė palūkanų norma
j- kalendorinių dienų skaičius per laikotarpį, po kurio bankas kapitalizuoja sukauptas palūkanas
Į– dienų skaičius per kalendorinius metus (365 arba 366)
P– Pradinė į indėlį pritraukta lėšų suma, taip pat vėlesnė suma, atsižvelgiant į palūkanų kapitalizaciją
SYM– grąžintinų lėšų suma, lygi pradinei pritrauktų lėšų sumai ir priskaičiuotoms kapitalizuotoms palūkanoms.

Skaičiavimo pavyzdys: Tarkime, kad Irina 3 mėnesiams (balandžio, gegužės, birželio mėn.) sumokėjo 11,5% metinį indėlį su kapitalizacija 100 tūkstančių rublių.

Balandžio mėnesio pajamos bus: (100 000 x 11,5 x 30 / 365) / 100 = 945 rubliai.

Šią sumą pridedame prie 100 000 indėlio fondo rublių, kad galėtume apskaičiuoti sukauptas palūkanas už gegužės mėnesį: (100945 x 11,5 x 31 / 365) / 100 = 985 rubliai.

Panašiai apskaičiuojame ir birželio mėnesio pajamas: (101930 x 11,5 x 31/365) / 100 = 995,5 rubliai.

Kaip matyti iš skaičiavimo, birželį indėlio pajamingumas yra didesnis nei gegužę, nors gegužę ir birželį dienų skaičius vienodas. Taip yra dėl palūkanų kapitalizavimo.

Efektyvi palūkanų norma už indėlį

Kitas terminas, kurį svarbu žinoti lyginant skirtingus bankų pasiūlymus, su kapitalizacija arba be jos.

Efektyvi indėlio palūkanų norma yra norma, kuri suteikia lygiavertę grąžą už tą patį indėlį be palūkanų kapitalizavimo.

Tarkime, jei atidarysite indėlį, kurio kapitalizacija metams yra 8% per metus, kaupsite pagal formulę:

30,000*(1+0,08/12)12*1=30,000*(1,0067)12=32,490

Bet, pavyzdžiui, kaimyniniame banke jums gali būti pasiūlytas indėlis be kapitalizacijos, bet pagal

8,3%, o tai atneš jums tiek pat pajamų.

Efektyvią indėlio palūkanų normą nesunku nustatyti taikant šį skaičiavimą:

32 490 / 30 000 = 1 083 arba 8,3 %

Taigi 8,3 proc. tai efektyvi metinė palūkanų norma už indėlį su mėnesinių palūkanų kapitalizacija.

Jei indėlio be kapitalizacijos palūkanų norma yra didesnė nei 8,3%, tada jis bus pelningesnis nei 8% metinis indėlis su mėnesio kapitalizacija.

Skaičiuojant indėlių su palūkanų kapitalizacija efektyvias palūkanų normas, galima palyginti jų pajamingumą su indėliais be kapitalizacijos.

Apibendrinkime:

Žinoma, indėlio pasirinkimas priklauso nuo užduočių, sąlygų, tikslų, laikotarpių, t.y., reikia analizuoti konkrečią situaciją, o ne abstrakčiai svarstyti, kad vienas geresnis, kitas blogesnis.

Atminkite, kad jūsų pasirinkimas turėtų būti daromas ne tik dėl pelningumo (efektyvios palūkanų normos) pažadų, bet ir į banko patikimumą.

Kita vertus, nereikėtų pasikliauti banko darbuotoju, kad jis parinks tau pelningą indėlį. Juokinga paklausti žmogaus, kuris domisi pardavimu, ką dabar rekomenduoja banko politika, kas jums geriausia. Jam bus geriau, už ką jam bus sumokėta premija – mėnesio pasiūlymas.

Tikiuosi, kad šis straipsnis bus naudingas vien užmezgant pokalbį su banko darbuotojais lygiomis teisėmis, o ne „vargšo giminaičio“ vaidmenyje.

Svarbu suprasti, kad prieš pasirašant sutartį geriau pasiteirauti apie būsimą permokos dydį ir paskolos pasiūlymo išlaidų apskaičiavimo būdą.

Pateikdamos žmogui apytikslį paskolos mokėjimo grafiką, finansų institucijos paprastai nepaaiškina, kaip skaičiuojamos paskolos palūkanos.

Straipsnio naršymas

Kokie yra palūkanų normų planai?

Beveik visi žmonės pinigus ėmė paskolomis, finansų įstaigoje. Ir jie žino, kad finansų įstaiga ima mokestį už kredito lėšų naudojimą.

Tai nemaža banko pelno dalis, tad kitos išeities nebus. Prieš kreipdamiesi dėl paskolos finansų įstaigoje, turite išsiaiškinti, kokia palūkanų kaupimo schema bus taikoma pagal šį paskolos pasiūlymą.

Svarbu žinoti apie tokį dalyką kaip palūkanų laikotarpis. Jis prasideda nuo to momento, kai asmuo pasirašo paskolos sutartį ir atitinkamai pasinaudoja paskola. Jis baigiasi, kai skolininkas visiškai grąžina iš finansų įstaigos paimtas lėšas.

Paprastai kreditų bendrovės savo klientams siūlo šias paskolų kaupimo rūšis:

anuitetas
diferencijuota

Visų kredito produktų aprašymuose visada turėtų būti nurodyta palūkanų skaičiavimo schema. Dauguma finansų įstaigų pačios nustato mokėjimo schemą. Tačiau kai kurie iš jų leidžia žmogui pasirinkti metodą.

Diferencijuoti mokėjimai

Taikant tokią klasikinę schemą, visa išduotos paskolos suma padalinama į lygias viso grąžinimo laikotarpio dalis. Tam tikrą dieną klientas turi sumokėti bankui dalį paimtų lėšų ir kas mėnesį priskaičiuotų palūkanų už jų naudojimą.

Kiekvieną mėnesį po apmokėjimo skola už paskolą mažėja, visada vienoda suma. Mokėjimas pradžioje yra didžiausias.

Palaipsniui, sumažinus pagrindinį likutį, įmoka mažėja. Taip pat mažėja palūkanų suma.

Todėl po tam tikro laiko paskolos įmokos gerokai sumažės ir nebus tokios didžiulės.

Taikant šią schemą, įmokos iš pradžių bus daug didesnės nei anuitetų sistemoje. Svarbu suprasti, kad norint gauti paskolą tokiomis sąlygomis, reikia būti mokiems.

Jei kliento patvirtintų pajamų nepakanka, finansų įstaiga greičiausiai atsisakys kreiptis dėl paskolos. Tačiau jei bankas vis dėlto patvirtino paskolą tokiomis sąlygomis, po trumpo laiko toks klientas mokės mažesnes įmokas.

Įmokos nurašymo metu sumažinama dalis visos skolos. Už nurašytą skolą palūkanos neskaičiuojamos.

Tai yra, naudojant diferencijuotus tipus, kaip apskaičiuojamos palūkanos už paskolą „Sberbank“, dabartinė mėnesinė įmoka bus mažesnė nei ankstesniu atsiskaitymo laikotarpiu.

Kad būtų aiškiau, apsvarstykite pavyzdį:

Tarkime, kad žmogus gruodį paėmė 10 000 paskolą 5 mėnesiams už dvylika procentų per metus.

Taikant diferencijuotą kaupimo schemą, ji grąžina skolą lygiomis dalimis.

Paskolą padaliname iš viso naudojimosi laiko ir gauname 10 000 / 5 mėn = 2000. Kitaip tariant, ta pati įmoka, šiame pavyzdyje 2000 per mėnesį, leis klientui paskolą grąžinti per penkis mėnesius ( neįskaitant palūkanų).

Dabar skaičiuojame mėnesines palūkanas, atsižvelgdami į pagrindinės skolos grąžinimą:

Sausio mėn.: 10 000 x 12 % / 12 (bendras mėnesių skaičius per metus) = 100
vasario mėn.: (10 000–2 000) x 12 % / 12 = 80
kovo mėn.: (10 000–4 000) x 12 % / 12 = 60
Balandžio mėn.: (10 000–6 000) x 12 % / 12 = 40
Gegužė: (10 000–8 000) x 12 % / 12 = 20

Mes gauname visą mėnesinę įmoką:

Sausio mėn.: 2000 + 100 = 2100
Vasaris: 2000 + 80 = 2080
Kovas: 2000 + 60 = 2060
Balandis: 2000 + 40 = 2040
Gegužės mėn.: 2000 + 20 = 2020 m

Pažvelkime į dar vieną pavyzdį. Klientas dvylika mėnesių paėmė 30 000 už 28% per metus.

Tokios paskolos grąžinimo grafiko pavyzdys:

Ši parinktis tinka klientams, kurie:

Stabilių pajamų jie negauna.
Jie nepasitiki ateitimi.
Norima sumažinti permokų dydį.
Apsvarstykite išankstinio grąžinimo galimybę, kad sumažintumėte permoką.
Jie ilgą laiką paima didelę pinigų sumą.

Privalumai:

Nustatyti skolos likutį visada nesunku.
Permoka yra mažesnė nei naudojant kitą schemą.
Pasinaudokite išankstiniu mokėjimu.

Trūkumai:

Pradinis įnašas didžiausias, jo sumokėti kartais neįmanoma.
Tai neabejotinai pelningiausias grąžinimo būdas finansų įstaigų klientams.

Anuitetas

Šiais laikais dauguma finansų įstaigų skolindamos naudoja anuitetų schemas, daugiausia visų rūšių paskoloms. Faktas yra tai, kad kredito bendrovei tai yra pats pelningiausias grąžinimo būdas.

Žinoma, klientui labai patogu ir lengva nuolat prisidėti ta pačia suma paskolai grąžinti. Juk šio įnašo dydį galima nesunkiai prisiminti. Be to, nereikia periodiškai vykti į kredito įstaigą, norint sužinoti mokėjimą.

Įnašas per kiekvieną atsiskaitymo laikotarpį sudaromas pagal specialią formulę:

OOD x EP /

Iššifravimas:

OOD – skolos likutis
EP – kiekvieno mėnesio paskolos panaudojimo procentas
PC – skolinimo laikotarpis, kuris lieka iki galutinio paskolos uždarymo

Apsvarstykite pavyzdį, kaip apskaičiuoti šio tipo įnašą konkretiems duomenims:

Paskolos suma yra 100 tūkst.
Palūkanos už jį yra 12% per metus.
Paskaičiuokime paskolos palūkanų normą per mėnesį, ji bus: 12 / 12 = 1%.
Paskolos grąžinimo laikotarpis yra 120 mėnesių.

Pirmųjų metų paskolos įsipareigojimų mokėjimo grafiko pavyzdys:

Tai idealus būdas klientams, kurie:

Jie gauna nuolatines pajamas.
Pirmaisiais mėnesiais jie negali mokėti didelių mokėjimų.
Jie nori sutrumpinti paskolos naudojimo laikotarpį dėl ankstyvos įmokos.
Imti paskolą trumpam laikui.

Privalumai:

Pradiniais laikotarpiais įmokos bus mažesnės nei pagal ankstesnę sistemą.
Atlyginimas visada bus toks pat.

Bendra permoka bus didesnė nei su klasikiniu grąžinimu.

Žinoma, tokiems žmonėms paskolos grąžinimas yra mažiau pelningas, tačiau kai kurie privalumai yra labai reikšmingi.

Kaip skaičiuojamos palūkanos už paskolą anksčiau laiko grąžinus?

Visi sąžiningi klientai, skolindamiesi pinigų, planuoja laiku įvykdyti paskolos įsipareigojimus.

Ir daugelis finansinių institucijų skolininkų bando grąžinti paskolą anksčiau laiko.

Atsiradus tokioms situacijoms, bankas privalo pakeisti mokėjimo grafiką.

Todėl savo apsauginiam tinklui jis įtraukia papildomą elementą.

Jame nurodyta, kad grąžinus anksčiau laiko terminas sutrumpėja, o įmokos dydis išlieka pastovus.

Šiuo atveju perskaičiavimas vyksta pačioje paskoloje. Kai kurios kredito bendrovės iš pradžių suteikia klientui pasirinkimą, sumažina grąžinimo terminą arba pačią įmoką. Žinoma, morališkai kiekvienam žmogui bus patogiau suprasti, kad paskola bus grąžinta ne per dešimt, o per septynerius metus.

Tačiau geriausias pasirinkimas būtų pasirinkti mokėjimo sumažinimą. Piniguose žmogus dabar laisvas. Atitinkamai, atsiranda galimybė sutaupyti sumą ir išsiųsti ją išankstiniam grąžinimui arba tiesiog gauti galimybę išspręsti kitas finansines problemas.

Išankstinio grąžinimo grafiko apskaičiavimas labai panašus į klasikinės schemos apskaičiavimą. Skirtumas tik tas, kad skaičiuojant paskolos likutį atsižvelgiama ne į pagrindinę įmoką, o į skirtumą tarp palūkanų ir įmokos už skolintas lėšas.

Taikant klasikinę grąžinimo schemą, iškart aišku, kad grąžinimas išankstinėmis įmokomis bus naudingiausias klientui, nes čia bendra paskolos įmoka bus daug mažesnė.

Jei klientas grąžina visą paskolą anksčiau laiko, palūkanos perskaičiuojamos į einamąją datą, lėšos deponuojamos ir paskola uždaroma.

Tačiau reikia pažymėti, kad finansų įstaigoms nepatinka, kai paskolos grąžinamos anksčiau laiko. Bankas praranda palūkanas ir vėl yra priverstas ieškoti, kam paskolinti pinigų.

Kai žmogus nusprendžia grąžinti anksčiau laiko, verta atkreipti dėmesį į svarbius niuansus:

Į jį bus atsižvelgta ne einamuoju, o ateinančiu mokėjimo laikotarpiu. Kitaip tariant, jei mokėjimo data yra kiekvieno mėnesio 11 d., o lėšos buvo įneštos liepos 7 d., liepos 11 d. bus nurašyta tik kita įmoka. Bet jau rugpjūčio 11 dieną išankstinio mokėjimo suma bus nurašyta ir skolos už paskolą suma gerokai sumažės.
Visos finansų įstaigos nustato minimalią grynųjų pinigų sumą išankstiniam grąžinimui.
Daugelis organizacijų taip pat nustato mokesčius už išankstinį grąžinimą. Todėl būtina išstudijuoti paskolos sutartį. Ir atkreipkite dėmesį į visas jo detales.
Norint, kad išankstinis grąžinimas būtų nurašytas, neužtenka įvesti pinigų į kredito sąskaitą. Turite eiti į finansų įstaigą ir parašyti prašymą. Tai yra, praneškite bankui, kad turite nurašyti tam tikrą sumą. Be šio dokumento tik nedaugelis finansų įstaigų pačios nurašo išankstinį grąžinimą.

Kuri kaupimo schema yra pelningesnė

Finansų rinkoje dažniausiai visur naudojamas toks palūkanų skaičiavimo būdas kaip anuitetas. Žinoma, tai labai paprasta, nes per visą paskolos laikotarpį įnašai yra vienodi. Tačiau klasikinė schema, kai įmoka mažinama palaipsniui kiekvieną mėnesį, turi ir privalumų.

Apsvarstykite konkretų pavyzdį:

Tarkime, du klientai gruodį išdavė dvylikos mėnesių paskolą už 100 000 17% per metus. Asmeniui, kuris mokės anuiteto įmokas, mokestis per mėnesį bus 9120,48.

Paskolos kaina dvylikai mėnesių bus: (9120,48 x 12 \u003d 109 445,76; 100 000 - 109 445,76) 9 445,76.

Asmeniui, paėmusiam pinigus pagal klasikinę grąžinimo schemą, įmokos bus:

sausis: 9 750
vasaris: 9 631,94
kovo d.: 9 513, 89
ir paskutinį mėnesį – gruodį: 8 451,43

Iš viso jis permokės 9208,34 Eur.

Lyginant permokėtą, matosi, kad skirtumas yra 237,42.

Pažymėtina, kad kuo didesnis paskolos dydis ir jos naudojimo trukmė, tuo šis skirtumas bus didesnis.

Tačiau finansų institucijos ne visada leidžia pasirinkti klasikinę paskolų grąžinimo schemą. Devyniasdešimt devyniais procentais iš šimto bankai nustato būtent anuiteto skaičiavimo formulę, nes taip jiems naudingiau.

Tokiu atveju kredito įstaiga privalo peržiūrėti paskolos grąžinimo grafiką. Iš esmės finansinės organizacijos į savo sutartis įtraukia papildomą išlygą šiam atvejui.

Jame rašoma, kad anksčiau įnešus lėšas, paskolos terminas sutrumpėja, o įmokos dydis išlieka pastovus. Šiuo atveju perskaičiuojamas pats paskolos turinys.

Kai kurios finansų įstaigos suteikia klientui galimybę pasirinkti, ar trumpinti terminą, ar pačią įmoką. Žinoma, psichologiškai kiekvienam žmogui bus maloniau suprasti, kad paskola bus grąžinta ne per dvidešimt, o per penkiolika metų.

Užduokite savo klausimą žemiau esančioje formoje

Daugiau šia tema:

Indėlių palūkanos - tai atlygis, kurį bankas moka indėlininkui už laikiną jo lėšų panaudojimą. Remiantis Rusijos Federacijos centrinio banko reikalavimu, visos Rusijoje veikiančios kredito įstaigos privalo kasdien skaičiuoti palūkanas už indėlius. Formaliai taip ir atsitinka, bet iš tikrųjų klientas gauna palūkanas pagal sutarties sąlygas. Norint suprasti, kaip skaičiuoti palūkanas už indėlį, reikia turėti omenyje, kad bankai jas apskaičiuoja dviem būdais: paprastas ir sunku (kai prisidedate prie ).

Pirmuoju atveju palūkanos ne pridedamos prie indėlio pagrindo (investuotos sumos), o pervedamos į kitą indėlininko sąskaitą pagal sutarties sąlygas. Paprastai pajamos kaupiamos kas mėnesį, kas ketvirtį, kartą per 6 mėnesius, kartą per metus arba pasibaigus indėlio terminui. Antruoju atveju sukauptos pajamos pridedamos prie indėlio pagrindo sutartyje numatytais terminais (dažniau kas mėnesį arba kas ketvirtį). Kadangi indėlio pagrindinė suma periodiškai didėja, didėja ir už ją priskaičiuojamos palūkanos. Galų gale bendra indėlio grąža didėja ir gana pastebimai.

Pasirodo, esant vienodai nominalioms palūkanoms, vienodai indėlio sumai ir galiojimo laikui, tai atneša daugiau pelningumo. Į tai reikia atsižvelgti renkantis optimalų pasiūlymą.

Palūkanų už indėlį skaičiavimas naudojant paprastą kaupimą

S = (P x I x t / K) / 100, kur:

S – priskaičiuotų palūkanų suma
R – deponuota suma
I – metinė indėlio palūkanų norma
t – laikotarpis, už kurį bus skaičiuojamos palūkanos, dienomis
K - dienų skaičius per metus (yra ir keliamieji metai)

Skaičiavimo pavyzdys: Tarkime, kad klientas sumokėjo paprastą 100 tūkstančių rublių indėlį 1 metams su 11,5% per metus. Pasirodo, kad uždarant indėlį indėlininkas gaus pajamų: (100 000 x 11,5 x 365/365) / 100 = 11 500 rublių.

Palūkanų už indėlį su kapitalizacija skaičiavimas

S = (P x I x j / K) / 100, kur:

S – priskaičiuotų palūkanų suma
P - deponuota suma, taip pat visos vėlesnės sumos, padidintos dėl kapitalizavimo
I - metinės palūkanos už indėlį
j yra dienų skaičius per laikotarpį, kurį rašoma didžiosiomis raidėmis,
K – dienų skaičius per metus

Skaičiavimo pavyzdys: Tarkime, kad klientas 3 mėnesiams (birželis, liepa, rugpjūtis) sumokėjo 11,5% metinį indėlį su 100 tūkstančių rublių kapitalizacija.
Birželio mėnesio pajamos bus: (100 000 x 11,5 x 30 / 365) / 100 = 945 rubliai.

Šią sumą pridedame prie 100 000 indėlio fondo rublių, kad galėtume apskaičiuoti sukauptas palūkanas už liepą: (100945 x 11,5 x 31 / 365) / 100 = 985 rubliai.
Panašiai apskaičiuojame ir rugpjūčio mėnesio pajamas: (101930 x 11,5 x 31/365) / 100 = 995,5 rubliai.

Kaip matyti iš paskaičiavimo, rugpjūčio mėnesį indėlio grąža yra didesnė nei liepą, nors kiekvienas mėnuo turi 31 dieną. Taip yra dėl palūkanų kapitalizavimo.

Laba diena! Studijų metais, per vasaros atostogas, dirbau propaguotoju įvairiose akcijose.

Tada tokia veikla tik įsibėgėjo, ne kaip dabar.

Atitinkamai, darbo nebuvo daug, dažniausiai tekdavo tiesiog stovėti, o tai buvo gana nuobodu.

Norėdama neužsiimti, įpratau skaičiuoti metinių paskolos palūkanų sumą.

Naudinga praktika, o laikas prabėgo greičiau. Kaip apskaičiuoti metines paskolos palūkanas, sužinosite iš kito įrašo.

Yra toks procentas kaip bendra paskolos kaina (arba efektyvi norma). Taip pat yra paskolos permokos procentas. Nepainiokite šių sąvokų, tai skirtingi kiekiai!

Efektyvi palūkanų norma (visa paskolos kaina) yra tokio paties pobūdžio kaip ir diktuojama pačios paskolos norma.

Vien palyginimo ir vertinimo patogumui į jį jau „susiūti“ visi kiti galimi banko komisiniai ir mokesčiai, t.y. visi mokėjimai pervedami į „kanoninę“ formą metinių palūkanų forma.

Priminsiu, kad klasikinės paskolos palūkanos yra METINĖS palūkanos, susijusios su SUDĖTINĖMIS palūkanomis.

Skirtumas tarp sudėtinių palūkanų ir paprastųjų palūkanų yra tas, kad pirmosios skaičiuojamos kiekvieną kartą nuo sukauptos sumos, atsižvelgiant į ankstesnį kaupimą, o paprastosios - visada pagal pradinę bazę.

Ir kai užduotis yra apskaičiuoti paskolos palūkanas, tada paprastai turima omenyje ši vertė. Ir skiriasi nuo santykinio metinio permokos procento (paskolos suma/paskolos grąžinimo suma procentais).

pirma, kiekvieną naują mėnesį skaičiuojamos palūkanos NUO skolos likučio ir
antra, kaupimas vyksta pagal anuitetų principą (tai yra, skaičiuojamos tos pačios sudėtinės palūkanos).

Dabar, kai aišku, kaip dirbti su „Excel“ formulėmis skaičiuojant paskolos palūkanas, pažvelkime į gerą pavyzdį:

Paskola 10 000 USD 1 metų laikotarpiui. Yra žinoma, kad bendra paskolos mėnesinė įmoka yra 926,35 USD.

Tada mes apskaičiuojame metines paskolos palūkanas naudodami Excel formulę:

RATE(12;-926.35;10000)*12 = 20 %

Šiuo atveju tai yra efektyvi norma, nes buvo atsižvelgta į visą mėnesinę įmoką.

Dabar permoka: už 12 mėnesių skolininkas mokės 926,35 * 12 = 11116,2 dolerio.Tai reiškia permoką už šiuos 1 metus: 11116,2 - 10000 = 1116,2 dolerio. Bet tai tik 11,16% nuo paskolos sumos!

Dabar šiek tiek pakeiskime sąlygas. Apsvarstykite galimybę gauti 10 000 USD paskolą 3 metų laikotarpiui. Ir žinoma, kad bendra mėnesinė įmoka yra 371,64 USD.

Tada visos metinės paskolos palūkanos:

RATE(36;-371.64;10000)*12 = 20 %

Ta pati suma, tik patempiau terminą ir atitinkamai sumažinau mėnesinę įmoką, taip viskas susidėjo.

Tačiau permokų modelis natūraliai keičiasi. Už 3 bendrų mokėjimų metus: 371,64 * 36 = 13 379 USD Permoka: 13 379 - 10 000 = 3 379 USD Tai jau sudaro 33,79% paskolos sumos.

Patarimas!

Taigi, kai kyla klausimas, kaip apskaičiuoti paskolos palūkanas, patogiausia naudoti ne santykinį permokų procentą, o metinės efektyvios normos (visos paskolos kainos) vertę.

šaltinis: http://creditsecrets.ru

Kaip apskaičiuoti metines palūkanas už paskolą

Pasitaiko situacijų, kai paskola tampa vienintele išeitimi iš situacijos arba kai norisi ką nors įsigyti iš karto, vengiant ilgalaikio taupymo. Už kreditą galima nusipirkti beveik viską.

Daugelis kada nors ėmusių paskolą domisi klausimu, kaip savarankiškai apskaičiuoti metines paskolos palūkanas. Tai visai nesunku. Apsvarstykite, kaip etapais apskaičiuoti metines paskolos palūkanas:

Pirmiausia perskaitykite sutartį ir nurodykite sumą, kurią pasiskolinote. Užrašykite jį ant atskiro popieriaus lapo. Tada raskite galutinę sumą (su palūkanomis), kurią grąžinsite bankui pasibaigus terminui. Taip pat išrašyk.
Sutartyje raskite terminą. Jį galima rasti ir pačioje sutartyje, ir mokėjimo grafike. Norėdami apskaičiuoti metines paskolos palūkanas iš visos sumos su palūkanomis, atimkite sumą, kuri buvo išduota iš pradžių.
Dabar gautą vertę reikia padalyti iš paskolos termino ir padauginti iš 100%. Taigi galite sužinoti metinę paskolos palūkanų normą.

Sudėkite visas mėnesines paskolos įmokas. Juos galite rasti mokėjimo grafike. Patogumui galite sukurti „Excel“ skaičiuoklę.
Prie gautos sumos reikia pridėti komisinį mokestį, jei jį sumokėjote (komisinis už registraciją, apmokėjimą ar lėšų gavimą).
Jei paėmėte paskolą kortele, taip pat turite pridėti prie sumos ir procento už metinę paslaugą. Gauta suma turi būti padauginta iš paskolos sutartyje nurodytos palūkanų normos.
Gautą rezultatą reikia padalyti iš paskolos termino, o tada padauginti iš 100%. Gautos didelės palūkanos reiškia „efektyvią“ palūkanų normą pagal paskolos sutartį. Šio procento reikalauja bankas už savo lėšų panaudojimą.

Prašydami paskolos daugelis bankų reikalauja privalomojo draudimo. Sutartyje bus nurodyta jos apmokėjimo suma arba procentas.

Daugelyje mokėjimo grafikų nurodoma metinė procentinė dalis ir visa palūkanų norma. Sudarydami sutartį atidžiai išstudijuokite šiuos skaičius, taip pat atkreipkite dėmesį į komisinius ir papildomus mokesčius.

šaltinis: bankingtips.ru

Kaip apskaičiuoti metines palūkanas?

Banko klientai, norintys imti paskolą ar įnešti indėlį, susiduria su metinių palūkanų samprata:

pirmuoju atveju palūkanos yra suma, kurią klientas sumoka bankui už naudojimąsi savo lėšomis
o antroje – priešingai – suma, kurią bankas sumoka klientui kaip atlygį.

Nepriklausomai nuo to, kokį banko produktą nuspręsite naudoti, patartina žinoti, kaip skaičiuoti metines palūkanas.

Kaip apskaičiuoti metines palūkanas už indėlį?

Už indėlį palūkanos skaičiuojamos dviem būdais: su kapitalizacija ir be jos. Palūkanos už indėlį be kapitalizacijos, ty kai suma įskaitoma į kliento sąskaitą ir sumokama jam sutartyje nustatytais terminais, apskaičiuojamos pagal formulę:

S= (P * I * t / K) / 100%, kur

P- užstato suma;

aš- metinis procentas;

t- dienų, per kurias skaičiuojamos palūkanos, skaičius; paprastai šis rodiklis yra lygus pusei viso laikotarpio;

K- dienų skaičius per metus.

Pavyzdžiui, 200 000 rublių indėlis buvo įvestas 1 metų laikotarpiui su 10% metine palūkanų norma. Tada metinis procentas bus:

S \u003d (200 000 * 10 * 184/ 365) / 100% \u003d 10082 rubliai.

Kapitalizavimo indėlis apima palūkanų pridėjimą prie pagrindinės sumos. Skaičiavimui naudojama formulė:

S = (P * I * j / K)/100, kur

P – užstato suma;

I - metinis procentas;

j – dienų, per kurias rašoma didžiosiomis raidėmis, skaičius;

K yra dienų skaičius per metus.

Ši formulė apskaičiuoja, kiek padidės indėlio suma po mėnesio. Pavyzdžiui, su 200 rublių užstatu su 10% per metus ši suma bus lygi:

S \u003d (200 000 * 10 * 30 / 365) / 100% \u003d 1644 rubliai.

Kitą mėnesį prie indėlio reikėtų pridėti gautą rodiklį, o nuo gautos sumos skaičiuoti palūkanas.

Kaip apskaičiuoti metines paskolos palūkanas?

Iš sumos su palūkanomis reikia atimti pinigus, kurie buvo pasiskolinti, ir gautą skaičių padalinti iš skolinimo metų skaičiaus. Dabar gautas skaičius padauginamas iš 100% - jūs gaunate metinį procentą.
Būtina susumuoti visas mėnesinių įmokų sumas, pridėti visus papildomus mokėjimus (kortelių aptarnavimas, komisiniai ir mokesčiai, jei tokių yra), o tada tai, kas atsitiko, padauginti iš paskolos palūkanų.

Gautą vertę reikia padalyti iš metų, kuriems buvo išduota paskola, skaičiaus ir padauginti iš 100%.

šaltinis: http://creditovgrad.ru

Žingsnis po žingsnio instrukcija

Paimkite popieriaus lapą ir ant jo užrašykite šią informaciją: pinigų sumą, kurią pasiskolinote, sumą, kurią turėsite sumokėti bankui kartu su palūkanomis, ir laikotarpį, kuriam ėmėte paskolą.

Dėmesio!

Visi šie duomenys turi būti peržiūrėti paskolos sutartyje.

Tada gautą vertę padalinkite iš paskolos termino (metais) ir padauginkite iš 100%. Gautas skaičius bus metinė palūkanų norma.

Metines paskolos palūkanas galite apskaičiuoti ir kitu būdu. Norėdami tai padaryti, sudėkite visas mėnesinių įmokų sumas pagal grafiką. Tada prie rezultato pridėkite komisinio mokesčio sumą, jei ją sumokėjote.

Įspėjimas!

Be to, jei paskola jums buvo išduota kredito kortelės forma, pridėkite dar vieną šios kortelės metinės priežiūros sumą.

Bus gauta „efektyvios“ palūkanų normos vertė, tai yra ta, kurią sumokėsite kredito įstaigai už lėšų panaudojimą.

Jei kreipdamiesi dėl paskolos pasinaudojote draudimo paslauga, už ją taip pat reikės sumokėti tam tikrą procentą. Todėl atidžiai išstudijuokite paskolos sutartį, ypač smulkiu šriftu parašytą informaciją.

Be to, jei kreipdamiesi dėl paskolos sumokėjote bankui komisinį mokestį, galite jį grąžinti ir sumokėję visą skolos sumą, ir iš karto gavę pinigus.

Norėdami tai padaryti, laisva forma parašykite pretenziją dėl pinigų grąžinimo.

Patarimas!

Jeigu bankas atsisako patenkinti Jūsų reikalavimą, Jūs turite teisę kreiptis į teismą, tačiau paprastai bankai nekelia bylos į teismą ir pinigų negrąžina.

šaltinis: kakprosto.ru

Ar galima pačiam patikrinti skaičiavimų teisingumą?

Galutinė permoka per netikėtai didelė.

Taip, o metinės palūkanos už daugiaaukštį, trijų aukštų pastatą niekada neatitinka nurodytos panaudos sutartyje.

Puikiai suprantu tokius skolininkus, nes taip pat save laikau nepasitikinčių vartotojų, kurie bando „laikyti pirštą ant pulso“, kategorijai.

Išdavęs butą hipoteka, nuo pat pirmos dienos namuose ant kompiuterio darbalaukio užvedžiau lėkštelę metinei palūkanų normai skaičiuoti.

Kiekvieną mėnesį ten įvedu naujus duomenis, atsižvelgdamas į išankstinius grąžinimus, o rezultatus karts nuo karto patikrinu su banko išrašais. Nežinau, ką mano kredito vadybininkas apie mane, bet, tiesą sakant, man tai nerūpi.

Dėmesio!

Daugiau nei trejus metus du kartus radau klaidą banko skaičiavimuose. Taigi aš visai nelaikau klausimo apie paskolos į namus formules ir skaičiavimus naivu ir kvailu.

Pabandykime atlikti visus reikiamus skaičiavimus naudodami konkretų pavyzdį, įvesdami rezultatus į metinės paskolos palūkanų normos skaičiavimo lentelę.

Apsvarstykite dvi populiariausias paskolos grąžinimo schemas: klasikinę ir anuitetinę. Skaičius rinkau lengvai, be nereikalingų komplikacijų - svarbiausia suprasti skaičiavimų esmę.

Pradiniai duomenys:

Paskolos suma – 1200 USD;
Paskolos terminas – 12 mėnesių (laikysime, kad kiekvienas mėnuo turi vienodą dienų skaičių, nors bankai skaičiuoja palūkanas už kiekvieną naudojimosi paskola dieną. Atitinkamai, įmoka už vasarį visada bus mažesnė nei už liepą).
Palūkanų norma - 12% per metus, tai yra 1% per mėnesį;
Grąžinimo schema – diferencijuoti mokėjimai.

Mūsų mokėjimas susideda iš dviejų dalių:

vienoda kiekvieno mėnesio dalis („paskolos dalis“): Paskolos dalis = Paskolos suma/Mėnesių skaičius. Mūsų atveju tai bus lygiai 100 USD.
palūkanos, skaičiuojamos nuo skolos likučio. Palūkanos per mėnesį = paskolos likutis * mėnesio palūkanų norma

Visus skaičiavimus pateikiu be matematinių formulių, kad būtų aiški skaičiavimų esmė.

Aiškumo dėlei apibendrinkime visus skaičiavimus lentelėje. Beje, tokią lentelę galima sukurti „Excel“ programoje ir kiekvieną kartą rezultatai bus perskaičiuojami atsižvelgiant į duomenų koregavimus.

Pirmaisiais mėnesiais gautų verčių skaičiavimus surašysiu tiesiai į lentelę, kad jų neišimčiau atskirai. Visi kiti skaičiai apskaičiuojami lygiai taip pat.

Įspėjimas!

Iš lentelės matome, kad didžiausia finansinė našta skolininkui tenka pirmąjį paskolos grąžinimo mėnesį, o paskolos laikotarpio pabaigoje palaipsniui mažėja.

Pavyzdys yra sąlyginis, nes tiksliai neatspindi tikrosios padėties. Jei paskola išduodama 100 tūkstančių rublių 20 metų, tai mėnesinės palūkanos kelis kartus viršys paskolos „kūno“ vertę!

Dabar apskaičiuokime tikrąją mūsų sąlyginės paskolos metinę palūkanų normą. Norėdami tai padaryti, pakanka mūsų permoką (78 USD) padalinti iš pradinės paskolos sumos (1200 USD). 781200 = 6,5%.

Kaip matote, 6,5% yra beveik du kartus mažiau nei banko deklaruoti pradiniai 12%. Ir tai neatsižvelgiama į išankstinį grąžinimą, kuris dar labiau sumažins realią palūkanų normą.

Tačiau bloga žinia ta, kad mūsų sąlyginis pavyzdys apima tik vienerius metus.

Padauginkite net trigubą tarifą iš trisdešimties metų ir gausite galutinę daugiau nei 100% permoką.

Dabar analizuosime anuitetinės paskolos grąžinimo schemą. Nepaisant paprastumo skolininkui (kas mėnesį į banko kasą sumokama ta pati suma), skaičiavimo formulė šiuo atveju bus sudėtingesnė nei ankstesniu atveju.

„Ant pirštų“ to paaiškinti nepavyks, tad teks pateikti pačią formulę. Taip apskaičiuojama ta pati mėnesinė įmoka, nuo kurios pagrįsti visi kiti skaičiavimai.

Mėnesio įmoka = pradinė paskola * % mėn / Atkreipkite dėmesį, kad šiuose skaičiavimuose naudojama mėnesinė, o ne metinė palūkanų norma. Mūsų pavyzdyje - 12% per metus / 12 = 1%.

Dabar formulėje pakeičiame konkrečius skaičius ir gauname:
Mėnesio įmoka = 1200 * 0,01 / = 106,62 USD O dabar pažiūrėkime, kaip atrodys mokėjimų lentelė ir galutinė paskolos permoka.

Patarimas!

Skirtingai nei ankstesnėje schemoje, šioje lentelėje iš pradžių apskaičiuojama bendra mėnesio įmoka, po to mokėtinos palūkanos, o kas lieka pagrindinei skolai bankui sumokėti.

Atkreipkite dėmesį į anuiteto mokėjimo ypatybes:

pirmosios mėnesinės įmokos už ją bus mažesnės nei pagal klasikinę schemą
arčiau termino vidurio (septintojo mėnesio), mokėjimai daugmaž susilygins
tačiau pasibaigus grąžinimo terminui anuiteto mokėjimas jau bus daug labiau diferencijuotas

Kitaip tariant, pirmaisiais skolinimo metais lengviau mokėti pagal anuiteto schemą, tačiau po kelerių metų įmokos netampa mažesnės – kas mėnesį tokia pati suma, kaip ir pradžioje.

Patikėkite, po penkerių metų būsto paskolos mokėjimo tai tikrai nemalonu. Klasikinėje schemoje nedidelis, bet nuolatinis palengvėjimas jaučiamas po antrųjų mokėjimų metų.

Dabar atkreipkite dėmesį į permoką. Anuiteto schemoje jis jau yra 79,2 USD, tai yra 1,2 USD daugiau nei ankstesnėje versijoje. Mūsų sąlyginiame pavyzdyje šis skirtumas visai nėra ryškus dėl mažos sumos, įkainių ir terminų.

Dėmesio!

Tačiau rimtų būsto paskolų atveju tai iš tikrųjų yra šimtai dolerių. Dar kartą primenu. Anuiteto schema VISADA skolininkui kainuoja brangiau nei klasikinė!

Bet grįžkime prie mūsų pavyzdžio. Reali palūkanų norma pagal mūsų anuiteto schemą bus: 79,2% / 1200 = 6,6%, o ne paskolos sutartyje nurodyta 12%.

Įveskite pradinius duomenis: metinę palūkanų normą, paskolos terminą ir paskolos sumą, pasirinkite grąžinimo schemą ir, jei norite, surašykite visus papildomus komisinius ir mokesčius.

Ir per porą sekundžių monitoriuje gausite vaizdines lenteles ir grafikus. Tačiau vis tiek norėčiau žinoti, kokį algoritmą šie patogūs ir intuityvūs skaičiuotuvai naudoja skaičiavimams atlikti. Taigi, tik tuo atveju...